Nagsasalita ang pera, nakikinig ang kaluluwa: ang nawawala sa payo ni Ramit Sethi

Si Ramit Sethi ay nakagawa ng milyun-milyong tagasunod sa pamamagitan ng isang pangunahing ideya: ang iyong mga suliranin sa pera ay usapin ng ugali, hindi ng matematika. Tigilan ang pag-aalala tungkol sa mga latte, i-automate ang iyong ipon, at itayo ang tinatawag niyang 'mayamang buhay.' Kamakailan ay binigyan siya ng New York Times ng plataporma upang palawakin ang mensaheng ito sa iba't ibang henerasyon, na humihikayat sa mga magulang na Boomer na huwag gawing sandata ang pinansiyal na payo laban sa kanilang mga anak na Millennial, at hayaang gumawa ang mga kabataang may sapat na gulang ng sariling desisyon pagdating sa pera. Madalas na matibay ang praktikal na payo. Ngunit manipis ang antropolohiya na nasa ilalim nito.

Ang balangkas ni Sethi ay itinuturing ang relasyon ng isang tao sa pera bilang isang suliranin sa disenyo: maling gawi, maling inaasahan, maling damdamin. Baguhin ang sistema at mawawala ang pagkabalisa. Ang napalampas nito ay ang mas matandang at mas mahigpit na katotohanang hindi lamang instrumento ng ugali ang pera — ito ay isang entablado ng kaluluwa, isang lugar kung saan ang masamang pagnanasa, takot, pagmamalaki, at tunay na pag-ibig ay nagtatanghal sa paraang hindi kayang tugunan ng kahit anong automated na paglilipat ng ipon. Ang pagbabasa ng Katoliko sa suliraning ito ay hindi sumasalungat sa mga preskripsyong pangugali ni Sethi; kundi inlalagay nito ang mga ito sa loob ng isang mas malawak na kwento tungkol sa kung ano talaga ang isang taong pantao at kung ano talaga ang kinakailangan para sa tunay na pag-unlad sa pananalapi.

ang suliranin ay hindi lamang tungkol sa pera

Isang obserbasyon ni Henry Nouwen[^1] ang dapat magpahinto sa sinumang tagapagturo ng pinansiyal: ang salitang Ingles na 'personal worth' ay may dobleng kahulugan. Tinutukoy nito ang lawak ng ating mga pinansiyal na ari-arian at ang ating halaga bilang isang tao. Hindi aksidente ang pagtatagpo ng dalawang kahulugang iyon. Nagngangalan ito ng isang karamdaman na mas malalim kaysa sa masamang antas ng ipon. Kapag ang pagpapahalaga ng isang tao sa sarili ay tumataas at bumababa ayon sa kanyang balanse sa bangko, o kapag ang pagkamapagbigay ng isang magulang sa kanyang anak na may sapat na gulang ay nabalot ng pangangailangan na kontrolin ang mga kinalabasan, ang suliranin ay hindi isang ugaling inaasahan na kailangang palitan. Ito ay, sa bokabularyo ni Aquinas, isang masamang pagnanasa — concupiscence na ipinahayag sa pamamagitan ng pera sa halip na sa pamamagitan ng pagnanasa sa pagkain o kasiyahan.

Napuna rin ni Nouwen[^1] na ang mga usapan tungkol sa pera ay isang mas malaking taboo sa lipunan kaysa sa mga usapan tungkol sa sex o relihiyon. Ang taboo mismo ay nagsisilbing palatandaan. Pinoprotektahan natin ang ating ikahihiya, at nakakahiya sa atin ang ating lihim na pinaniniwalaan na nagbibigay kahulugan sa atin. Para sa maraming pamilya, ang kawalan ng kakayahang pag-usapan nang tapat ang pera sa pagitan ng mga henerasyon ay hindi kakulangan sa kasanayan sa komunikasyon; ito ay panlabas na sintomas ng mas malalim na kalituhan sa pagitan ng seguridad sa pananalapi at seguridad sa pag-iral. Kaya ng behavioral coaching na pangalanan ang ganitong pattern. Ngunit hindi nito kayang pagalingin ang ugat nito sa sarili lamang.

ang nagagawa ng pagbubuo ng karakter na hindi kaya ng pinansiyal na payo

Ang Catholic Christian Meta-Model of the Person, ayon sa pagpapaunlad nina Vitz, Nordling, at Titus, ay nagpapatibay sa pagkakaisa ng katawan at kaluluwa: ang isang tao ay hindi isang isipang nagkataong namamahala ng badyet, kundi isang nilikalaang pinagsamang katawan at kaluluwa na ang mga damdamin, alaala, kasaysayan ng pandama, at makatuwirang kalooban ay lahat kasangkot tuwing pumapasok ang pera sa larangan. Ang isang batang lumaki sa isang tahanan kung saan palagi itong kapos ay hindi lamang nagtataglay ng maling 'money scripts,' gamit ang wika ng financial therapy. Nagtataglay siya ng mga alaala sa katawan na humubog sa kanyang cogitative sense — ang kakayahang inilalarawan ni Aquinas bilang kapangyarihang sa pamamagitan nito ay gumagalaw ang isip mula sa karanasan ng pandama patungo sa praktikal na pagpapasya. Kapag ang kakayahang iyon ay nabuo sa kapaligiran ng takot sa pananalapi, ang mga nagresultang pagpapasya tungkol sa pera ay hindi lamang hindi makatwiran; sila ay bunga ng isang partikular na kasaysayan ng pagbubuo, at nangangailangan ng matiyagang muling pagbubuo, hindi lamang muling pagsasaayos ng pag-iisip.

Si Jonathan Haidt[^2] ay gumagawa ng katulad na punto sa konteksto ng pagkabalisa: ang paraan upang malampasan ang takot ay hindi ang pag-iwas kundi ang unti-unting pakikipag-ugnayan sa tunay na katotohanan. Ang kanyang wika ay anti-fragility — ang ideya, na bahagyang hango kay Nassim Taleb, na ang paglago ay nangangailangan ng paghihirap at ang pagprotekta mula sa kabiguan ay nagpapanatili ng mismong pagkabalisa na nais nitong maibsan. Inilalarawan ni Haidt ang mga estudyante na nagtatakda ng maliliit na hamon sa kanilang sarili at, kapag nagtagumpay ang mga hamong iyon, natutuklasan nila na kaya nilang 'kontrolin ang kanilang buhay.' Ang mekanismong kanyang pinangalanan ay habituation, at malapit itong tumutugma sa tinatawag ni Aquinas na pagkakamit ng kabutihang-asal sa pamamagitan ng paulit-ulit na kilos. Ang tapang sa pananalapi — ang kahandaang harapin nang tapat ang isang utang, magkaroon ng mahirap na usapan sa isang magulang, gumawa ng mapagbigay na kaloob kahit mahigpit ang badyet — ay hindi naisasagawa sa pamamagitan ng pagbabasa ng isang aklat tungkol sa personal na pananalapi. Itinatatag ito ng maliliit at paulit-ulit na pagsasanay ng kalooban sa ilalim ng gabay ng pagiging maingat.

ang sugat sa pagitan ng henerasyon at ang tugon ng pagpapastol

Ang pakikipanayam ni Sethi sa New York Times ay partikular na nagtatrato ng mga magulang na Boomer at mga anak na Millennial — isang tensyong pangenerasyonal na, sa kaibuturan nito, ay isang tanong tungkol sa pagsamahan sa gitna ng pagkakaiba. Ang magulang na hindi matigilan sa pag-aalok ng hindi hinihingi na mga komento sa pananalapi, at ang anak na may sapat na gulang na hindi makatanggap ng pag-aalala o mapangalanan ang inis na naidudulot nito, ay parehong nabitag sa isang relasyonal na pattern na hindi naaabot ng wika ng 'pinansiyal na kaalaman.'

Dito ay nag-aalok ang tradisyong pastoral ng isang bagay na wala sa tradisyong pangugali. Ang tradisyon ng Labindalawang Hakbang, sa gawi ng pagsusuri ng konsyensya, ay nagtatanong ng isang bagay na bihirang itanong sa pinansiyal na edukasyon: hanggang saan pinakain ng aking sariling mga pagkakamali ang aking mga kumakagat na pagkabalisa[^4]? Ang tanungang iyon ay hindi tungkol sa pagsisisi sa sarili. Ito ay tungkol sa pag-aako ng moral na responsibilidad para sa sariling pagbubuo — na siyang kinakailangan para sa tunay na kalayaan. Ang balangkas ni Sethi ay, sa isang tiyak na kahulugan, allergic sa tanungang ito. Ang diin ay nakalagak sa pagdidisenyo ng mga sistema na nag-aalis ng paggawa ng desisyon mula sa arena ng kalooban at damdamin — sa automation at mga default sa halip na sa mabagal na paglinang ng pagiging maingat at pagpipigil sa sarili. Ang sistema ay itinayo upang makaiwas sa kahinaan sa halip na baguhin ito.

Hindi itinuturing ng tradisyong Katoliko ang kahinaan ng tao bilang isang suliranin sa disenyo na dapat lampasan. Itinuturing nito ito bilang lugar ng pagtubos — ang lugar kung saan nagtatagpo ang biyaya at pagsisikap, kung saan ang tao, sa wika ni Groeschel, ay gumagalaw mula sa pakikibaka sa yugto ng pagpapadalisay patungo sa isang bagay na tunay na nagliliwanag. Ang pamamahala ng yamang pinagkatiwalaang-loob, ayon sa pananaw na ito, ay isang gawi ng pagsasanay sa kabanalan. Ang taong nagbibigay nang bukas-palad kahit masakit, na tumatangging gamitin ang pera upang kontrolin ang asawa o patahanin ang isang anak na may sapat na gulang, na nakaupo sa gitna ng kawalan ng katiyakan sa pananalapi nang hindi umabot sa isang panghalili na pagkonsumo — ang taong iyon ay hindi lamang mas mahusay pagdating sa pera. Nagiging ibang uri ng tao siya.

Ang Pera bilang Moral na Midyum

Ito ang kaalaman na patuloy na naaproksimahan ngunit hindi lubos na naaabot ng behavioral financial advice: ang pera ay hindi isang kasangkapan na ginagamit ng isang tao; ito ay isang midyum kung saan inihahayag at hinuhubog ng isang tao ang kanyang karakter. Ang desisyon kung magbibigay, mag-iipon, magsasalita nang tapat tungkol sa isang testamento, o tatanggap ng kaloob nang walang pakiramdam ng utang na loob ay hindi isang desisyong pinansiyal na nagsusuot ng costume na sikolohikal. Ito ay isang moral na kilos, at ang mga moral na kilos ay may kumulatibong bigat. Ang bawat maliit na kilos ng pinansiyal na katapatan o pagkamapagbigay ay nagdedeposito ng isang bagay sa tao na walang automated na paglilipat ang makakapalit.

Si Dave Kurlan[^3] ay naglalagay ng parehong punto mula sa kabaligtarang direksyon, isinusulat tungkol sa mga nagbebenta na hindi makapag-usap ng pera sa mga kliyente: lahat ng mga teknik sa mundo ay hindi makatutulong, ayon sa kanya, hanggang sa hindi binabago ng tao ang 'koleksyon ng mga rekord na tumutugtog sa likod ng isip.' Ang mga rekord na iyon ay nailatag sa konteksto ng pamilya, sa maagang karanasan ng kakapusan o kahihiyan, sa mga mensaheng natanggap tungkol sa kung ang halaga ng isang tao ay nakaugnay sa kanyang kita. Ang pagbabago ng mga rekord ay hindi usapin ng mas mahusay na scripting. Ito ay usapin ng pagbabalik, nang tapat at may kaunting tapang, sa kasaysayan ng pagbubuo at pagtatanong kung ano ang totoo at ano ang pagbabaluktot ng katotohanan.

pagsamahan sa ibayo ng mesa ng pera

Para sa mga pamilyang nag-navigate sa tensyong Boomer-Millennial na inilalarawan ni Sethi, nangangahulugan ito ng isang kongkretong bagay. Ang magulang na natutong magtipid sa pamamagitan ng pagkabalisa mula sa panahon ng Depression ay nagpasa ng isang kaloob na nakabalot sa takot. Ang anak na may sapat na gulang na natutong gumastos bilang pagpapatibay ng sarili ay hindi lamang walang disiplina; siya ay, madalas, nagrereklamo laban sa isang formative na kapaligiran kung saan ang pera at kontrol ay pinagsama. Ang alinman sa partido ay hindi tinutulungan ng payo na 'manatili sa kanilang sariling linya' sa pananalapi, kahit na ang hangganan mismo ay maaaring angkop. Tinutulungan sila ng mas mabagal at mas mahirap na gawain ng pagsasalita nang tapat tungkol sa kahulugan ng pera sa tahanan kung saan sila lumaki, kung ano ang ipinagbayad nito sa kanila, at kung ano ang pag-asahan nila na magiging kahulugan nito sa hinaharap.

Ang usapang iyon ay, sa huli, isang kilos ng katarungan sa klasikal na kahulugan: ibinibigay nito sa bawat tao ang nararapat sa kanila — ang katotohanan tungkol sa ibinahaging kasaysayan, sinasabi nang may pagkamagiliw at nang walang paggamit nito bilang sandata na nararapat na pinupuna ni Sethi. Ang pagbubuo ng kabutihang-asal sa pananalapi ay hindi mapaghihiwalay sa pagbubuo ng iba pang mga pangunahing kabutihang-asal. Walang dami ng behavioral optimization ang kakapalit sa matiyaga at sinamahang gawain ng paglago tungo sa uri ng taong ang relasyon sa pera ay inuutos ng pag-ibig sa halip na pinapatakbo ng takot.

Ang layunin ay hindi ang mayamang buhay sa kahulugan ni Sethi. Ang layunin ay ang uri ng kalayaan sa loob na kung saan ang pera ay maaaring hawakan nang magaan, ibigay nang bukas-palad, talakayin nang tapat, at tanggapin nang may pasasalamat — sapagkat ang taong humahawak nito ay alam, sa kaibuturan, na hindi iyon ang kanyang halaga.

Mga Sanggunian

1. Nouwen (curated reading).A Spirituality of Fundraising. — "'personal worth' ay maaaring mangahulugang parehong lawak ng ating mga pinansiyal na ari-arian at ang ating halaga bilang isang tao."
2. Haidt (DMU video lecture).The Anxious Generation. — "ang paraan upang malampasan ang pagkabalisa ay hindi sa pamamagitan ng pagbibigay ng trigger warning sa iyo upang maiwasan mo ito."
3. Kurlan, Dave (curated reading).Mindless Selling. — "Lahat ng mga teknik sa mundo ay hindi makatutulong, hanggang sa hindi natin binabago ang koleksyon ng mga rekord na tumutugtog sa likod ng isip ng nagbebenta."
4. (curated reading).Twelve Steps and Twelve Traditions. — "hanggang saan pinakain ng aking sariling mga pagkakamali ang aking mga kumakagat na pagkabalisa."